家を建てる費用はもちろん建てたあとの暮らしも大切
家づくりの資金計画というと、建築に関わるお金のことばかり考えてしまいがちです。でも、住まいの夢は、完成したあとの暮らしにあるはず。ゆとりのある暮らしを送ることができ、ご家族皆さんのライフステージに応じた出費にも対応できて、はじめて本当の資金計画と呼ぶことができるのです。
ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談して、無理のない資金計画を立てるのも良いでしょう。ファイナンシャルプランナーは、家づくりをまかせる住宅会社を通じて紹介してもらうこともできます。
住宅ローン選びと、ローンと自己資金のバランスがポイント
ほとんどの方が自己資金に住宅ローンをプラスして、建築費用に当てられます。住宅ローンは、公的なもの、民間のものを含め、選択肢が広がっており、融資条件や金利など、それぞれに特徴があります。ご家族のライフプランに合わせて、もっとも適したローンを選びましょう。また、月々のローン返済額と総返済額は、自己資金（頭金）と返済期間によっても大きく異なります。
新しい住まいで快適な毎日を過ごすか、ローンに追われてあくせく働くか。ローンの選択と計画の内容は、ご家族のライフスタイルを決めるポイントになります。
費用のトータルバランスを考えた資金計画。
資金的に、理想のプランすべてを盛り込むのが難しいというケースも多々ありますが、費用のために妥協すると、ずっと後悔することになってしまうので、建物にかかる費用、庭・外構の分などトータルバランスを考えたいものです。なるべく増改築をしなくても済むようにするなど、将来にゆとりを持たせる資金計画を立てましょう。
住宅会社と事前に話し合い、適切な資金計画を。
家づくりで予算をオーバーしてしまうことは、絶対に避けたいもの。一般に、予算をオーバーしてしまう原因は、下記の3つが多いようです。
- 設計や設備の変更、追加工事などが多くなってしまった
- 諸費用や書類に見落としが多かった
- 家具や器具、備品など、自分で購入するものが増えてしまった
こうした事態を未然に防ぐためにも、住宅会社と事前によく話し合い、予算についてきちんと確認しておきましょう。しっかりとした住宅会社であれば、微細にわたって詳しく説明してくれるうえ、資金計画の適切なアドバイスをしてくれます。
住宅ローンは、長期間にわたって返済していくケースがほとんど。お子さまの教育費や老後の生活費など、将来必要となるさまざまな費用と上手くバランスの取れる資金計画を立てましょう。
借入金はどのくらいが適切？
総工事費の100%が借入金というケースもありますが、およそ80%というのが一般的です。また、適当な借入金の目安は、年間の返済額が年収の20～25%程度。年収が500万円の人なら、月々の返済額約9万～10万円（年間100万～125万円）を基準に考えます。
ただし、旅行や外食、趣味など住宅以外のことにどの位のゆとりを残したいか、ご家族の価値観によって決めることも大切です。
必要な頭金の目安は？
頭金の目安は、総工事費の20%。いうまでもなく、頭金が多いほど月々のローン返済がラクになります。また、頭金以外にも、ローン保証料や登記に関連する費用ほか、引越費用、仮住まい費などの諸経費もかかり、一般的に総工事費の5～6%の自己資金が必要になるといわれています。詳しくは右ページの「主な諸経費」をご参照ください。
また、ご両親からの援助を得るというケースもあります。その場合は贈与税なども考慮する必要があるでしょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 外部工事 | 基礎・構造体・壁体・軒裏・屋根など |
| 内部工事 | 玄関・ホール・廊下・居室などの床、壁、天井などの仕上げなど |
| 付帯設備 |
|
| 電気設備 |
|
| 給排水設備 |
|
| 付帯設備 |
|
|---|---|
| 手数料等 |
|
| その他 |
|
